国内商业银行存款利率一年下调3次

对很多人来说，把钱放在银行买定期存款是一个常见的选择。不过，随着去年底多家商业银行对存款利率进行新一轮调降，定期存款的利息变得更少了。这也意味着，各大银行自2023年6月、9月连续两次下调存款利率后，一年间存款利率集中下调达到3次。

银行下调存款利率总体情况如何？储户怎样看待？影响有多大？

存贷款利率同向变动

2024年伊始，新疆伊犁农商银行、都江堰金都村镇银行、广西百色右江农村合作银行等中小银行先后宣布下调存款利率。此前，中国银行、农业银行、光大银行等多家大型商业银行已完成对定期存款利率的下调。

在最新这轮下调中，3个月、6个月、1年期定期存款挂牌利率普遍下调10个基点，2年期定期存款挂牌利率普遍下调20个基点，3年期、5年期定期存款挂牌利率普遍下调25个基点。

以中国工商银行2023年12月22日更新的人民币存款利率表为例：在整存整取方式下，与此前9月1日公布的利率相比，三个月定期存款年利率由1.25%下降至1.15%；半年定期存款年利率由1.45%降至1.35%；一年定期存款年利率由1.55%下降至1.45%；三年定期存款年利率由2.2%降至1.95%；五年定期存款年利率由2.25%降至2%。而在该行2022年9月15日的人民币存款利率表中，一年定期存款产品年利率还是1.65%，三年期为2.6%，五年期为2.65%。

与此同时，贷款利率的走低更为明显：4.85%、4.80%、4.75%、4.65%、4.60%、4.45%、4.30%、4.20%……自2019年8月起，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）走出了一条逐步降低的曲线。同期，1年期贷款市场报价利率（LPR）也从4.25%下降至了3.45%。

存款利率为何密集调整？

中国民生银行首席经济学家温彬解释，2022年4月起，中国人民银行建立存款利率市场化调整机制，相关银行可参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，一方面，当前宏观经济整体仍处于复苏阶段，利率中枢下移导致存贷款利率均走低。另一方面，与理财、基金、股票等投资方式相比，当前环境下定期存款的可控性、稳定性、安全性依然较强。更多资金关注也导致定期存款利率出现下行压力。

上海交通大学安泰经济与管理学院金融系教授吴文锋说，“引导实体经济融资成本稳中有降”是货币政策的鲜明导向。在贷款利率根据市场化步伐稳步走低的背景下，存款利率也要保持同向变动，才能稳定银行“净息差”，确保金融支持实体经济力度的可持续。

“如果只降存款利率而不降贷款利率，那么经济运行成本将会提升，企业风险将会增大。反过来，如果只降贷款利率而不及时调降存款利率，金融体系会承担较大压力和风险敞口。从宏观上看，存贷款利率‘随行就市’有利于金融体系稳健运行，带动经济增长、就业扩大，让更多人受益。”吴文锋说。

储户普遍理性看待

采访中发现，相比于此前几轮调整，如今储户们对于定期存款利率下行多了一些宽容和理解，并以理性的心态积极应对。

“在我心里，银行是最可靠的金融机构。把暂时不用的钱存放进去，需要时再取出来就行。虽然不会赚很多利息，但至少能保本儿，心里有底。”山西太原的戚阿姨说，前些年，自己存钱时往往选择利率高、活动多的银行。这两年存款利率普遍降下来了，自己更倾向于把钱存在国有大行。

有的储户“货比三家”，积极为存款寻找好去处。收到多家银行对中长期定存利率调降的消息后，在浙江上班的汤先生专门跑了多家银行，看看谁家的定期存款利率相对较高一些。

也有人看到存款利率持续下降后转而寻找其他的理财搭配方式。赵谨是一名80后工程师，在其最近制定的2024年理财规划中，中长期定期存款、银行低风险理财、储蓄型保险并列成为三种重要的理财方式。

“尽管存款利率降了，但贷款利率也在降，甚至降得更早、更多。就拿我们还房贷的人来说，已经享受到了相应的实惠。”在江西南昌生活的吴霜说，自己会根据个人消费金额和消费时间来安排储蓄和投资方式。

那么，在存贷款利率阶段性走低的背景下，普通人如何理财呢？嘉实中短债基金经理李金灿说，这需要人们了解更多的经济和金融知识，丰富投资渠道、优化资产配置。比如，追求绝对安全的人可以继续选择银行定期存款，同时在存款时长、笔数上进行一些合理搭配，或者考虑多购买一些国债。追求稳健收益的人可以多关注一些中低风险的固定收益类理财产品或基金，希望获得更高回报的人可以关注混合型基金或权益类基金。

据《人民日报》